※本記事は、筆者の実体験・周囲の友人知人の観察による主観的な考察を含みます。その上で、可能な限り公的データ・研究結果などのエビデンスを併記します。
貯金ができない人に多い特徴
1. 生活レベルを下げられない
一度上げた生活レベルは、下げるのが非常に難しいと言われています。 これは「ラットレース」や「ライフスタイル・インフレーション（生活水準のインフレ）」と呼ばれる現象です。
- 家賃
- 車のグレード
- 外食や嗜好品
- サブスクリプション
これらは一度慣れてしまうと、心理的な抵抗が強く、簡単には減らせません。
エビデンス
- 米国経済学では、収入増加とともに支出も増える傾向を「Lifestyle Inflation」と呼ぶ
- OECDやIMFの家計調査でも、所得増加と消費増加には強い相関があるとされています
2. 収入に合わせて生活レベルを上げてしまう
昇給・転職・ボーナスなどで収入が増えたタイミングで、
- 少し良い家に住む
- 車を買い替える
- 外食や旅行を増やす
という行動を取る人は非常に多いです。
筆者の周囲を見ても、「収入が増えた＝貯金が増えた」人は少数派で、 多くの場合は「生活が楽になっただけ」で終わっています。
エビデンス
- 総務省「家計調査」では、可処分所得の増加に対し消費支出も増加する傾向が確認されています
- 行動経済学では、これを「ヘドニック・アダプテーション（快楽順応）」と説明
3. お金を使う暇がない人は少数派
中には、
- 忙しすぎて使う暇がない
- 倹約が趣味
という人もいますが、これは少数派です。
大多数は、時間があればあるほど、
- ネットショッピング
- コンビニ
- 外食
- ファッション
など、お金を使う行動が増える傾向にあります。
※ここは筆者の周囲の観察による主観的な要素が強い点を明記しておきます。
4. 生活レベルを上げるために仕事をしている人が多い
本来、仕事は
- 生活を安定させる
- 将来に備える
- または、大切な人を守る
ための手段のはずですが、
より良い生活を維持・拡張するために働き続ける
という構図に陥っている人は非常に多いと感じます。
結果として、
- 収入はある
- しかし貯金はない
という状態が生まれます。
5. 衝動買い・浪費が多い・物が多い
貯金ができない人の家には、共通して
- 使っていない物が多い
- 同じような物が複数ある
という傾向があります。
これは、
- ストレス解消の消費
- 判断疲れによる衝動買い
が原因と考えられます。
エビデンス
- 行動経済学では「決定疲れ（Decision Fatigue）」が衝動的支出を増やすとされています
それでも生活レベルを下げられない場合
「生活レベルを下げろ」と言うのは簡単ですが、 現実的には難しいケースもあります。
選択肢① 副業・投資という方向で考える
- 副業で追加収入を得る
- 長期投資で将来のキャッシュフローを作る
生活レベルを無理に下げるより、 収入側を増やすという考え方です。
※ただし、投資は元本割れのリスクがあるため、 余剰資金で行う必要があります。
選択肢② 浪費部分を「別で稼ぐ」と割り切る
例えば、
- 月3万円の浪費があるなら
- その3万円だけを副業で稼ぐ
という考え方です。
これにより、
- 罪悪感なく使える
- 本業の収入は守られる
というメリットがあります。
ただ、今の収入がこの先も続くとは限らない
ここで、もう一つ重要な視点があります。
それは、今の仕事・今の収入が将来も必ず続く保証はないという現実です。
- 業界自体の縮小
- 会社の業績悪化
- 年齢による役割変化
- 心身の不調
どれか一つでも起きれば、収入は簡単に不安定になります。
総務省の「労働力調査」や厚生労働省の資料でも、 非正規雇用・転職回数の増加、定年後の再雇用など、 一つの仕事に依存し続けるリスクは年々高まっています。
おすすめの考え方（現実的な落としどころ）
ここまでを踏まえた上で、現実的におすすめしたい考え方は次の3つです。
① 生活レベルは「上げない」のではなく「固定する」
下げるのが難しいなら、
- 収入が増えても
- 生活レベルは据え置く
という選択です。
これだけで、
- 昇給分
- ボーナス分
が、そのまま貯金や投資に回る構造が作れます。
② 浪費分は把握し「別で稼ぐ」
生活レベルを下げられない最大の理由は、
どこにいくら使っているか分からない
ことです。これは年配の方にも多いように思います。
まずは、
- コンビニ
- サブスク
- 趣味の出費
- 毎月の固定費
- 固定資産税
などをしっかりと把握し、
この金額分だけ副業で稼ぐ
と割り切る方が、精神的負担は小さくなります。
③ 貯金と同時に「選択肢」を増やす
貯金の本当の価値は、
- 金額そのもの
- 利回り
よりも、
仕事を選べる余裕を作ること
にあります。
副業・スキル習得・小さな投資など、
- 収入源を複数持つ
- すぐ辞められる余白を作る
この視点が、これからの時代では重要だと考えます。
まとめ
貯金ができない人の多くは、
- だらしない
- 意志が弱い
のではありません。
収入に合わせて生活レベルを上げ続ける構造の中にいるだけです。
もし生活レベルを下げられないなら、
- 収入を増やす
- 浪費分を別で稼ぐ
- 選択肢を増やす
このどれか、あるいは組み合わせで考える方が、 現実的で続きやすい解決策になります。
老後〇〇千万問題など、色々と指標は示されていますが、結局自分の環境や
家族構成などに関係してくると思います。それ以上費用がかかる人もいれば
そうでない人もいる。
しかし、わかっているのは必ずお金はある程度は必要になり
生きていくためにも、ある程度の見通しは必要であるということです。
参考・出典
- 総務省統計局「家計調査」
- OECD Household Spending Statistics
- Daniel Kahneman, Thinking, Fast and Slow
- Behavioral Economics（行動経済学）関連研究
Thank you for reading this blog, everyone 🙂
